"Jag gick nyligen ut gymnasiet och undrar ifall det är bättre att öppna ett BSP-konto eller lägga in pengarna i indexfonder, till exempel OMXH25, för att på så sätt få en bättre ränta?"
"Jag undrar varför du föreslår att man skall öppna ett BSP-konto och spara där i stället för på börsen, till exempel i billiga indexfonder? Man har ju klart bättre snittavkastning på börsen om man är beredd på en lite högre risk."
MATILDA SVARAR:
"Jag brukar föreslå BSP-sparande ifall man är en ny sparare och i något skede vill köpa ett eget hem. För många är det en stor dröm och den största investeringen i livet, och ett BSP-spar och BSP-lån har många fördelar.
BSP-konto passar alla mellan 15 och 39 år eftersom man inte behöver vara intresserad av placeringar för att spara. Sparande handlar inte alltid handlar om placeringar. Att placera medför alltid risker, medan BSP är ett tryggt och kostnadsfritt sätt att spara till sin första bostad. Det är även konkret och enkelt att spara på ett BSP-konto: målet är en bostad och det enda du behöver är en automatiserad kontoöverföring till ditt BSP-konto. Den egna banken hjälper till med detta.
BSP-konto eller indexfonder?
BSP-lån kan du ta när du har uppfyllt kriterierna för ett godkänt BSP-spar: du ska spara minst 150 euro per kvartal i åtta kvartal för att ha ett godkänt BSP-spar. Med andra ord kan du spara 50 euro i månaden i totalt två år. Spartiden får vara längre och summan du sparar får vara högst 3000 euro per kvartal – du kan alltså välja en summa som passar din situation. På detta får man en liten ränta på 1 procent per år och en tilläggsränta på 4 procent för de första fem åren som man sparar, som betalas ut när man tar ett BSP-lån. Man får mer ränta än om man har pengarna på ett vanligt sparkonto.
Genom att placera i indexfonder kan man förvänta sig en större avkastning, men man ska även vara beredd att ta en lika stor risk. Den förväntade avkastningen och riskklassen för fonderna ska man läsa på om innan man placerar. Risken att man förlorar är alltid lika stor som att man vinner pengar. Man ska därför endast placera pengar som man inte behöver och gärna sådana som man inte behöver på flera år.
Avkastningen på indexfonder är attraktiv, men placeringar är inte ett snabbknep för att bli rik. De är långtidsplaceringar och du ska vara beredd att vänta i många år innan den efterlängtade effekten av ränta på ränta sparkar igång ordentligt.
Man betalar även skatt på vinsten ifall du lyfter ut pengarna från en placering, medan räntan på ett BSP-konto är skattefri så länge man tar ett BSP-lån innan man fyllt 40 år. Om man tar ett vanligt bostadslån kan man hos många banker använda placeringar som säkerhet, men de värderas ofta lågt och som osäkra säkerheter, vilket gör att man inte kan utnyttja den riktiga eurosumman i placeringen – eller göra uttag ur fonden utan lov av banken.
Lägg upp ett tidsmål och sprid ut sparandet
Sist och slutligen handlar det om tidsplanen: hur länge vill du spara och vad är ditt mål? Ska du köpa en bostad inom några år är BSP-spar smart med tanke på de förbättrade lånevillkoren, medan en indexfond är smartare om man vill ta risken och placera på lång sikt.
Ifall ens ekonomi tillåter det, är det alltid bra att ha ett diversifierat sparande, till exempel genom att spara på ett BSP-konto och börsen samtidigt. Räkna ut hur mycket du kan spara i månaden och om du har möjlighet att dela upp summan till flera olika ändamål. På det sättet har du ett sparande som är säkert och ett som du tar risk på.
Oberoende hur placeringen går har du ändå BSP-pengarna kvar. Ifall det sen visar sig att du på andra vägar (till exempel genom ett arv) får ihop den 10 procent som ett lån kräver, så är det bara att stänga BSP-kontot och göra annat med pengarna. Det är fortfarande sparade pengar, som också kan användas till andra saker i livet, eller senare placeras.
TIDIGARE ARTIKLAR:
Så planerar du din ekonomi inför studielivet
När ska man börja pensionsspara?
Kan man få bostadslån under studietiden – och när har vi råd att få barn?
Artiklarna är skrivna inom projektet "Ung 2021" som fokuserar på ungas vardag. Inom projektet ordnar vi också en skrivtävling som pågår till oktober.